Во услови на променливи каматни стапки и растечки трошоци за живот, многу граѓани размислуваат за рефинансирање на своите кредити. Оваа финансиска алатка може да помогне во намалување на месечните обврски или подобра организација на долговите, но не секогаш е најдобрата опција. Затоа е важно да се разбере што значи рефинансирање на кредит и кога навистина се исплаќа.
Што значи рефинансирање на кредит
Рефинансирањето на кредит претставува земање нов кредит за да се отплати постоечкиот кредит или повеќе кредити. Новиот кредит најчесто се зема под поинакви услови – препорачливо со пониска каматна стапка, подолг рок на отплата или со пониска месечна рата.
На пример, ако некој има потрошувачки кредит со повисока камата, може да земе нов кредит со подобри услови и со него да го затвори стариот долг.
Банките обично нудат неколку форми на рефинансирање, како на пример:
- Рефинансирање на еден кредит. Се заменува постоечкиот кредит со нов, со подобри услови.
- Консолидација на повеќе кредити. Во овој случај повеќе кредити (картички, потрошувачки кредити, дозволен минус) се спојуваат во еден кредит со една месечна рата.
- Рефинансирање со дополнителни средства. Покрај отплатата на стариот кредит, банката може да одобри и дополнителен износ за нови потреби.
- Рефинансирање во друга банка. Во овој случај клиентот го префрла земениот кредит во банка која нуди подобри услови.
Генерално, рефинансирањето може да донесе неколку значајни придобивки. Една од можеби најважните е пониската месечна рата но и пониската каматна стапка. Покрај ова, рефинансирањето се прави и поради подобра контрола на долговите (подобро менаџирање на една рата наместо повеќе рати кај повеќе кредити).
За луѓето со повеќе финансиски обврски, ова може да биде начин за стабилизирање на личниот буџет. Рефинансирањето не е добра опција, кога, на пример новиот кредит има слична или повисока каматна стапка или пак рокот на отплата значително се продолжува. Исто така, рефинансирањето не е добра опција доколку постојат високи трошоци за предвремена отплата на стариот кредит и вкупната сума која се плаќа на крајот станува поголема. Во такви случаи, месечната рата може да биде пониска, но вкупниот долг на долг рок може да биде поголем.
Врската со каматните стапки
Каматната стапка е еден од најважните фактори при рефинансирање на кредит. Кога каматните стапки на пазарот паѓаат, рефинансирањето може да биде многу исплатливо.
Новиот кредит може да има значително пониска камата, што ја намалува вкупната цена на кредитот. Но, ако каматните стапки растат, новиот кредит може да биде поскап од постоечкиот. Затоа, финансиските советници препорачуваат внимателна анализа на каматната стапка, рокот на отплата како и вкупните трошоци на кредитот
Генерално, може да се заклучи дека рефинансирањето на кредит може да биде корисна финансиска алатка, особено кога овозможува пониска каматна стапка и подобра контрола на месечните обврски. Сепак, пред да се донесе одлука, важно е внимателно да се анализираат сите услови и трошоци. Добро планираното рефинансирање може да донесе значителни заштеди, но лошо пресметаното може да значи пролонгиран и поскап долг.
